“剛退休那會兒每天除了帶小孫子，就是和老朋友們下下棋，日子過得很乏味。前兩年偶然接觸了股票，家里有點兒散錢，就小玩了幾筆，收益還不錯。“退休在家的李大爺對筆者說，“退休了突然清閑下來很不舒服，就想尋求點兒樂子。“老人一臉慈笑。

    理理散錢，錢又生錢。打發(fā)了時間，順便還賺了點兒錢，一箭雙雕，何樂不為。鑒于中老年人的年齡特點，理財?shù)幕舅悸肥窃诳刂骑L(fēng)險的前提下獲得穩(wěn)定收益。集中投資雖然可能可以帶來高收益，但隨著年齡的增長，一旦賠本，則多年積累的養(yǎng)老錢可能會被大幅度侵蝕。因此，分散投資是最有效的辦法。

    銀行儲蓄：安全靈活

    與基金、股票等理財方式相比，儲蓄的收益率相對較低，但其方便、靈活、安全的特點早已深入人心，尤其是深得中老年人的歡心。

    目前，銀行儲蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大額存款、積零成整、定活兩便以及通知存款、教育儲蓄等幾種方式。同樣是存款，掌握一定的技巧，選擇不同的方式，獲得的收益也就不一樣。

    若全額資金長期不會動用，不妨選擇整存整取定期儲蓄。但存款期限不宜過長，因為儲蓄存款還有望升息，一年定期最佳；若屬暫時閑置資金，不妨存“通知存款“(五萬元起存)，該存款取用方便，且收益高于“定活兩便“及半年期以下的定期存款。對于不足五萬元的應(yīng)急錢，一般人往往選擇存活期或定活兩便，實際上這部分錢存三個月定期(并約定到期后自動轉(zhuǎn)存)最合算。如果有子孫尚在接受教育的，可選用一部分教育儲蓄，既有定期儲蓄收益，又能享受利息免稅待遇。

    儲蓄作為理財方式，優(yōu)點是保證了資金的安全以及實現(xiàn)了資金的保值，最大弱點就是收益比其他理財方式低，除本身利率較低外，還要征收20%利息所得稅，如果再考慮通貨膨脹等因素，儲蓄的實際收益很低，因此儲蓄作為理財方式的意義不是很大，實現(xiàn)資金增值還是要通過其他理財方式。

    國債：收益穩(wěn)定

    對于中老年人來說，風(fēng)險低、流動性佳的國債也不失理財?shù)暮眠x擇。

    按券面形式，國債大致可分為無記名式(實物)國債、憑證式國債和記賬式國債三種。三種國債相比，各有特點。在收益上，無記名式國債和記賬式國債要略好于憑證式國債。在安全性上，憑證式國債要略好于無記名式國債和記賬式國債。后兩者中，記賬式國債安全性又略好些。在流動性上，記賬式國債略好于無記名式國債，無記名式國債又略好于憑證式國債。

    一般來說，無記名式國債更適合金融機構(gòu)和投資意識較強的購買者。中老年人若僅為豐富業(yè)余生活，不推薦投資無記名式國債。綜合比較，具有一定收益、流通性強的記賬式國債是不錯的選擇。

    基金：風(fēng)險較高

    按照投資目標的不同，基金可以分為股票基金、債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場基金。

    由中老年人年齡特點和承受風(fēng)險特點來看，可以考慮貨幣市場基金，或以債券基金為主，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。尤其是貨幣市場基金，“零認購費率“和“零贖回費率“進一步降低了投資的成本，提供了更多的短線收益空間及良好的流動性。

    對股票型基金有特別愛好的中老年人，如果手中資金屬長期資金，比如三至五年的閑置資金，在對市場有較大把握的情況下，也可以考慮選擇中長期增值潛力較高的股票型基金。

    保險：生活必需品

    在保險業(yè)界，可供中老年人選擇的種類非常有限。國內(nèi)保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢，有一、二項體檢指標不滿意，投保要求便會遭拒絕。

    適合中老年人選擇的保險形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些。更主要的是認識不足，大多數(shù)人認為老年人買保險費率相對較高，不劃算。從保險的功用來看，在中老年人生活中，保險不再是用來贏利的手段，而主要是資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是最合理。

    從目前市場上的老年險產(chǎn)品看，主要有兩種：一種是專為老年人設(shè)計的意外傷害保險，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險產(chǎn)品。鑒于中老年人往往希望花少量的錢買到更高的保障，因此就要到一些保險公司專為中老年人設(shè)計的細分市場中去尋找適合自己的保險。

    從今年新出的產(chǎn)品來看，陽光財險推出的“老益壯“骨折醫(yī)療保險，定位50到85歲人群，不需體檢即可單獨承保的骨折定額給付保險產(chǎn)品，并首次將最高承保年齡延長到85歲；首家專業(yè)健康保險公司中國人保健康推出了關(guān)涉老年人長期護理的保險，開啟了我國目前尚屬空白的長期護理保險市場。